경제적 자유 계산기는 투명한 가정 위에 만들어졌습니다. 아래 모든 숫자는 실제 시뮬레이션 코드에서 가져온 값이며, 코드가 바뀌면 이 페이지도 자동으로 업데이트됩니다.
현재 나이부터 85세까지, 매년(1년 단위) 자산의 변화를 추적합니다.
매년 일어나는 일:
아래는 시뮬레이션의 기본 설정값입니다. 결과 화면의 "시뮬레이션 변수 조정" 패널에서 직접 바꿔볼 수 있습니다.
| 항목 | 기본값 | 근거 |
|---|---|---|
| 투자 수익률 | 연 7% | 글로벌 주식 장기 평균 (S&P 500 연평균 ~10%, 보수적 조정) |
| 예금 이자율 | 연 2% | 한국 정기예금 평균 금리 수준 |
| 부동산 상승률 | 연 3% | 한국 아파트 장기 평균 상승률 |
| 연봉 상승률 | 연 3% | 한국 평균 임금 상승률 |
| 물가 상승률 | 연 3% | 한국은행 물가안정 목표 (2%) 대비 보수적 |
| 대출 이자율 | 연 4% | 주택담보/전세대출 평균 금리 |
| 월세 상승률 | 연 3% | 물가 상승률과 동일하게 가정 |
| 시뮬레이션 종료 | 85세 | 한국 기대수명 + 안전마진 |
금융자산은 예금, 투자, 연금 세 바구니로 나뉘며, 각각 다른 수익률이 적용됩니다.
매년 자산 = 기존 자산 × (1 + 수익률) + 연간 저축액 • 예금: 기존 예금 × (1 + 2%) • 투자: 기존 투자 × (1 + 7%) + 월 저축 × 12 • 연금: 기존 연금 × (1 + 7%) 저축액은 연봉 상승률(3%)에 맞춰 매년 늘어남
만약 소득보다 지출이 더 크면 (적자 가계), 금융자산에서 부족분을 인출합니다. 인출 순서는 예금 → 투자 → 연금입니다.
매년 인출 = 생활비 + 주거비 + 대출 상환 인출 순서: 예금 → 투자 → 연금 자산이 0이 되면 = 자산 소진 시점
연금은 은퇴 전에는 인출하지 않고, 은퇴 후부터 수익을 내며 필요할 때 인출합니다.
패시브 인컴은 금융자산이 매달 만들어내는 수익입니다.
월 패시브 인컴 = (예금 × 2% + 투자 × 7% + 연금*) ÷ 12 * 연금 수익은 은퇴 후에만 포함
예를 들어, 예금 5,000만원 + 투자 1억원이면:
(5,000 × 2% + 10,000 × 7%) ÷ 12 = (100 + 700) ÷ 12 = 약 67만원/월
경제적 자유는 두 가지 방식으로 판정합니다 (온보딩에서 사용자가 선택).
"매달 패시브 인컴이 목표 금액 이상이면 경제적 자유에 도달"
패시브 인컴 ≥ 목표 금액 × (1 + 3%)^경과연수 목표 금액도 물가 상승을 반영해서 매년 커짐 → "지금의 300만원"이 10년 후엔 더 큰 금액이 필요
"금융자산이 목표 금액 이상이면 경제적 자유에 도달"
금융자산 ≥ 목표 금액 × (1 + 3%)^경과연수
온보딩에서 "자동 계산"을 선택하면, 월 생활비 × 12 ÷ 안전 인출률(3.5%)로 목표 자산을 자동 계산합니다. 이는 "4% Rule"의 한국 보수적 버전입니다.
주거 형태에 따라 자산 흐름이 완전히 달라집니다.
"주거 계획"을 설정하면, 지정한 시점에 주거 형태가 전환됩니다. 전환 시 자금 흐름:
안전 인출률은 "자산을 고갈시키지 않으면서 매년 꺼내 쓸 수 있는 비율"입니다.
이 계산기의 안전 인출률: 연 3.5% 미국 4% Rule (Trinity Study) 대비 보수적: • 한국 세금: 배당소득세 15.4% • 건강보험료 추가 부담 • 인플레이션 방어 필요 자산 = 연 생활비 ÷ 3.5% 예) 월 300만원 필요 → 300 × 12 ÷ 3.5% ≒ 약 102,857만원
이 시뮬레이션은 장기 트렌드를 보여주는 도구이지, 미래를 예측하는 도구가 아닙니다.
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